Infonavit en OXXO y lo que hay detrás de la comodidad de esta cobranza
Infonavit en OXXO y lo que hay detrás de la comodidad de esta cobranza. El anuncio parece sencillo. Ahora será posible pagar un crédito del Infonavit en cualquier tienda OXXO, durante las veinticuatro horas, sin comisión y presentando únicamente los diez dígitos del número de crédito.
Para el trabajador significa cercanía.
Para el Infonavit significa cobranza.
Y ambas cosas pueden ser ciertas al mismo tiempo.
La medida facilita el cumplimiento de las mensualidades, pero también abre una enorme red de cajas receptoras para alcanzar a quienes un día tuvieron empleo formal, obtuvieron una vivienda y después salieron de la nómina.
Algunos perdieron su trabajo.
Otros emprendieron un pequeño negocio.
Muchos comenzaron a conducir vehículos de plataforma, vender alimentos, trabajar por su cuenta o prestar servicios dentro de la economía informal.
Dejaron de cotizar al Instituto Mexicano del Seguro Social.
Pero no dejaron de tener una deuda con el Infonavit.
Cuando existe una relación laboral formal, el pago del crédito se descuenta directamente de la nómina. El patrón retiene la cantidad correspondiente y posteriormente la entrega al Instituto.
Pero cuando el trabajador pierde ese empleo, el descuento automático desaparece.
A partir de ese momento, el acreditado entra al llamado Régimen Extraordinario de Amortización, conocido como REA, y debe pagar directamente su mensualidad.
Ahí comienza uno de los mayores problemas de cobranza del Infonavit.
En junio de 2024, el Instituto administraba aproximadamente cinco millones seiscientas mil cuentas hipotecarias. Alrededor de un millón quinientas treinta mil correspondían a personas sin una relación laboral formal.
En otras palabras, aproximadamente veintisiete de cada cien créditos ya no se cobraban mediante un descuento ordinario de nómina.
Detrás de esa cifra existen miles de historias laborales.
Personas que consiguieron su crédito cuando tenían seguridad social, salario fijo y aportaciones patronales, pero que después fueron despedidas, renunciaron o terminaron trabajando en condiciones informales.
El crédito permaneció formal.
El ingreso se volvió informal.
Y ése es precisamente el universo que el Infonavit necesita recuperar.
México cerró el segundo trimestre de 2026 con aproximadamente sesenta millones de personas ocupadas. De ellas, treinta y tres millones trabajaban dentro de la informalidad laboral.
La tasa alcanzó 55.1 por ciento.
Esto no significa que toda la economía nacional sea informal, sino que más de la mitad de las personas ocupadas trabaja sin contar plenamente con seguridad social, protección laboral o una relación reconocida formalmente. Y le sacan la vuelta a la recaudación fiscal.
Muchas de sus actividades económicas se realizan en efectivo.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera confirma que, aunque las transferencias y tarjetas han ganado terreno, el dinero físico continúa dominando las operaciones cotidianas.
En 2024, el efectivo era el medio principal para 85.2 por ciento de las compras inferiores a quinientos pesos y para 73.5 por ciento de las operaciones superiores a esa cantidad.
Aquí aparece la verdadera importancia del convenio con OXXO.
Una persona puede vender, conducir, reparar, cocinar o prestar algún servicio; recibir el pago en efectivo y, al terminar su jornada, acudir a una tienda para abonar a su vivienda.
No necesita regresar al empleo formal.
No necesita una cuenta bancaria.
No necesita utilizar una aplicación.
No necesita esperar el horario de una sucursal.
El efectivo que circula fuera del sistema financiero puede convertirse directamente en una amortización hipotecaria.
Por eso debemos mirar esta decisión con mayor profundidad.
No es únicamente un gesto de cercanía social.
También es una estrategia lógica para reducir la morosidad, recuperar cartera y mantener el flujo de pagos de un enorme grupo de acreditados que desapareció de las nóminas, pero no de los registros del Infonavit.
Y eso no es necesariamente negativo.
Cobrar resulta indispensable para que cualquier institución hipotecaria continúe funcionando.
Además, facilitar un pago puede ayudar a que una familia conserve su patrimonio.
El problema comenzaría si toda la estrategia se limitara a acercar la caja, sin atender la pérdida real de capacidad económica del trabajador.
Quien pierde su empleo formal no solamente pierde el descuento automático.
También pierde estabilidad salarial, aportaciones patronales, prestaciones y seguridad social.
Puede continuar generando ingresos, pero éstos suelen ser variables.
Un mes puede vender más.
Otro puede trabajar menos.
Una enfermedad, una reparación o una temporada baja pueden desordenar por completo el presupuesto familiar.
Por eso acercar el punto de pago no basta.
El Infonavit necesita acompañar la cobranza con mensualidades adaptadas a los ingresos reales, reestructuras accesibles, información personalizada y una aplicación sencilla de sus mecanismos de protección.
Actualmente existen instrumentos como el Fondo de Protección de Pagos, la prórroga automática y el programa Flexipago por desempleo.
En determinados casos, el seguro permite que el acreditado pague temporalmente sólo 10 por ciento de su mensualidad, mientras el Instituto cubre la diferencia.
Pero estos apoyos deben conocerse.
De nada sirve que existan si millones de personas ignoran cómo solicitarlos o descubren demasiado tarde que pudieron utilizarlos.
También deberá vigilarse la seguridad.
El pago en OXXO debe realizarse directamente en la caja, utilizando el número correcto del crédito y solicitando siempre el comprobante.
Ningún intermediario debe cobrar por hacer el trámite.
Nadie necesita conocer contraseñas, claves bancarias o códigos enviados al teléfono.
Y antes de entregar el dinero, el acreditado debe verificar el importe exacto en Mi Cuenta Infonavit.
El convenio tiene potencial.
Puede reducir filas, facilitar abonos y acercar soluciones a quienes viven lejos de una institución bancaria.
También puede ayudar al Infonavit a recuperar una cartera que enfrenta una morosidad considerable.
Pero no debemos confundir comodidad con generosidad.
El Instituto se acerca a la gente porque necesita facilitarle el pago.
Y también porque necesita seguir cobrando.
La verdadera evaluación llegará después.
Habrá que conocer cuántos acreditados regresaron a la regularidad, cuántos evitaron perder su vivienda y cuánto dinero recuperó el Infonavit mediante esta red.
Porque detrás de la comodidad está la cobranza.
Pero detrás de cada pago también existe una familia que intenta conservar su casa mientras sobrevive en un mercado laboral donde la formalidad puede desaparecer de un día para otro.
Cobrar es legítimo.
Facilitar el pago es positivo.
Pero proteger el patrimonio de los trabajadores debe seguir siendo la razón fundamental del Infonavit.
Fuentes de referencia: INEGI, informalidad laboral al segundo trimestre de 2026, cartera hipotecaria del Infonavit, opciones de pago y apoyos por desempleo.
Temas: Cobranza, crédito hipotecario, economía informal, infonavit, Oxxo, Vivienda
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