Estas \u00faltimas surgieron como una forma de eludir los gobiernos. La entidad fundadora de Bitcoin en 2008 tras la crisis financiera, denominada Satoshi Nakamoto, explicaba que la criptomoneda era \u00abun nuevo sistema de efectivo electr\u00f3nico\u201d, \u201ccompletamente descentralizado sin servidor ni autoridad central\u00bb.<\/p>\n
![\"\"](\"http:\/\/www.feeling.com.mx\/img\/2022\/01\/moneda-digital-en-mexico-2024-300x185.jpg\" "\\"Moneda")
Las monedas digitales de los bancos centrales son dinero electr\u00f3nico oficial. Es la versi\u00f3n virtual de los billetes y monedas de banco y tienen exactamente el mismo valor. Una moneda f\u00edsica de un peso equivale y tiene el mismo valor que un peso digital y puede comprar lo mismo que una moneda o billete f\u00edsicos, a diferencia de un bitcoin que hoy 7 de enero tiene un precio de 863 mil 771.61 pesos.<\/p>\n
Para m\u00e1s claridad, una moneda digital de un banco central es dinero fiduciario, es decir, emitido y regulado por el gobierno, legal y confiable (fiducia significa confianza), sin riesgos, intercambiable en el mercado, depositable en bancos privados a trav\u00e9s de medios electr\u00f3nicos y reconocido en acuerdos internacionales.<\/p>\n
Hay que recordar que hist\u00f3ricamente el Estado tiene la funci\u00f3n exclusiva de acu\u00f1ar monedas y emitir billetes a trav\u00e9s del banco central. En M\u00e9xico las entidades de la Rep\u00fablica no pueden hacerlo en ning\u00fan caso. Los salarios deben pagarse en moneda de curso legal y no puede sustituirse por mercanc\u00edas, vales o fichas. Pagar un salario con bitcoin es ilegal.<\/p>\n
Cuando surgieron las criptomonedas, los gobiernos se alarmaron porque perdieron el monopolio de la emisi\u00f3n de divisas y record\u00f3 tiempos en los cuales entes privados emit\u00edan su propia moneda. Esta \u201cp\u00e9rdida\u201d de la funci\u00f3n exclusiva de acu\u00f1ar monedas y emitir billetes -ahora en Internet- ha propiciado la aceptaci\u00f3n y el inter\u00e9s de los bancos centrales por emitir su propia moneda digital.<\/p>\n
Mientras los billetes y las monedas se resguardan en las cajas fuertes de los bancos (o debajo del colch\u00f3n), las monedas digitales son software y se preservan en libros de contabilidad electr\u00f3nicos dentro del banco central, distribuidos de forma electr\u00f3nica para que los bancos privados tengan acceso de forma remota, utilizando tecnolog\u00eda de blockchain bajo principios de interoperabilidad por protocolo y programaci\u00f3n por dise\u00f1o.<\/p>\n
Las monedas digitales tienen varias ventajas: es una nueva tecnolog\u00eda, es una infraestructura de pagos de \u00faltima generaci\u00f3n y permite avanzar en la inclusi\u00f3n financiera, adem\u00e1s de que \u201crecuperar\u00eda\u201d esa funci\u00f3n exclusiva del Estado de emitir moneda legal.<\/p>\n
En efecto, se requiere una plataforma de Internet oficial de intermediaci\u00f3n para hacer y recibir dep\u00f3sitos y uno de sus mayores beneficios es que contribuye a la inclusi\u00f3n financiera en poblaciones sin o con acceso insuficiente a servicios bancarios. Las transacciones locales y transfronterizas son r\u00e1pidas, inmediatas y baratas. Al ser dinero electr\u00f3nico, tambi\u00e9n es f\u00e1cilmente rastreable, por lo que la moneda virtual contribuye a combatir la evasi\u00f3n fiscal, el lavado de dinero, el financiamiento ilegal y la corrupci\u00f3n.<\/p>\n
Las monedas digitales de los bancos centrales tambi\u00e9n tienen su lado oscuro: las preocupaciones sobre la privacidad de los usuarios, la intromisi\u00f3n a sus datos personales, el rastreo de compras de bienes o servicios legales o ilegales, conocer el ahorro acumulado, la oportunidad de mercadotecnia para los publicistas y los problemas que pudiera ocasionar en t\u00e9rminos de reputaci\u00f3n e imagen de las personas por las transacciones que realicen, por lo que el \u201cseudonimato\u201d deber\u00eda estar garantizado.<\/p>\n
\u00bfPor qu\u00e9 hasta 2024 y no antes? Porque se requiere abrir el debate; preparar el entramado jur\u00eddico; el reconocimiento legal de la moneda digital; la preparaci\u00f3n y adaptaci\u00f3n financieras; definir la log\u00edstica; desarrollar la plataforma tecnol\u00f3gica, incluida la billetera digital y la aplicaci\u00f3n m\u00f3vil oficiales a disposici\u00f3n de la poblaci\u00f3n; las campa\u00f1as de informaci\u00f3n y la alfabetizaci\u00f3n de los usuarios, sin mencionar la aceptaci\u00f3n de la poblaci\u00f3n a la moneda digital.<\/p>\n
Tambi\u00e9n se requiere un periodo de adaptaci\u00f3n, porque las monedas y los billetes f\u00edsicos no desaparecer\u00e1n de la noche a la ma\u00f1ana. Aunque es cierto que cada vez m\u00e1s personas usan menos efectivo y recurren cada vez m\u00e1s a tarjetas y pagos m\u00f3viles a trav\u00e9s de apps y plataformas digitales.<\/p>\n
Una encuesta del Banxico sobre medios de pago antes y durante la pandemia revel\u00f3 que 86% de la poblaci\u00f3n utiliz\u00f3 el efectivo, cuando antes de la pandemia el porcentaje fue de 93%. El uso de tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito fue de 11 y 26%, respectivamente, pero antes del confinamiento fue de 14 y 28% en cada caso. El medio de pago con mayor crecimiento durante la pandemia fue transferencias por SPEI (Sistema de Pagos Electr\u00f3nicos Interbancarios), el cual creci\u00f3 a 4% de la poblaci\u00f3n cuando antes de la Covid-19 era de apenas 0.5%.<\/p>\n
La moneda digital podr\u00eda significar la transformaci\u00f3n disruptiva del propio Banxico, porque al emitir el peso digital, poner a disposici\u00f3n del p\u00fablico la plataforma tecnol\u00f3gica, permitir que el dinero circule, se intercambie y se transfiera electr\u00f3nicamente e interact\u00fae con los consumidores, Banxico se estar\u00eda convirtiendo en un banquero competidor de los bancos privados, en lugar de s\u00f3lo regular y supervisar el sistema monetario y bancario como hasta ahora.<\/p>\n
Otro desaf\u00edo es que el uso y cambio de monedas y billetes f\u00edsicos no requiere de interfaces como un dispositivo terminal (tel\u00e9fono inteligente o computadora), conexi\u00f3n a Internet y una plataforma digital. Eso significa que implementar seriamente una moneda digital de banco central requiere una robusta infraestructura de telecomunicaciones, garantizar el servicio universal a Internet, el acceso a las Tecnolog\u00edas de la Informaci\u00f3n y la Comunicaci\u00f3n (TIC) y ciberseguridad, situaciones no resueltas en el pa\u00eds.<\/p>\n
La moneda digital del Banxico es un paso irreversible en el proceso de digitalizaci\u00f3n de M\u00e9xico. Su planeaci\u00f3n requiere m\u00faltiples etapas, garantizar condiciones, mucha colaboraci\u00f3n y alcanzar acuerdos intersectoriales e internacionales. Como todo en Internet, la moneda digital tambi\u00e9n ser\u00e1 disruptiva: destruir\u00e1 muchas cosas como la forma de tener y usar dinero y construir\u00e1 nuevas como aceptar un control total del gobierno sobre lo que se compra, se vende, se ahorra, se intercambia\u2026<\/p>\n